Familiares ya no podrán impedir la donación de órganos!

La autorización de donación que dió la persona al sacar su DNI en adelante no podrá ser negada por los familiares, dispone nueva ley recién promulgada.

El Congreso de la República promulgó la Ley 30473, que promueve la obtención, donación y transplante de órganos o tejidos humanos.

La ley indica que la autorización para la extracción y procesamiento de órganos o tejidos de donantes cadavéricos se realiza a través de una suscripción de una declaración jurada por parte del titular ante el RENIEC.

“Esta autorización solo puede ser revocada por el propio donante y no puede ser objeto de oposición por parte de terceros”, subraya la ley emitida ayer en El Peruano.

Asimismo, la norma agrega que si antes de la vigencia de la presente ley la persona ya expresó en su DNI la voluntad de donar órganos al momento de su fallecimiento, esta decisión se mantendrá.

Cabe recordar que hasta antes de la promulgación de citada ley, si bien la persona podría indicar en su DNI su voluntad de donar órganos, una vez fallecido la última decisión la tenían sus familiares.

En Perú la donación de órganos es mínima. Según cifras de la Oficina Nacional de Donación de Órganos y Trasplantes, el 2015 sólo 77 personas se convirtieron en donantes efectivos.

Asimismo, refiere que en el 50% de los casos de personas que expresan su voluntad de donar órganos al morir, luego la familia del fallecido se niega a concretar esta decisión.

En tanto, 1,251 pacientes se encuentran en lista de espera para un trasplante de órganos que les permita seguir viviendo o mejorar su calidad de vida. Los órganos más demandados son las córneas y riñones.

Finalmente, la reciente ley fija un plazo de 60 días para que el Ejecutivo reglamente lo dispuesto en la norma.

Fuente: Diario Gestión

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La economía en el 2016!

http://blogs.gestion.pe/movil/economia-aplicada/2016/04/perspectivas-de-la-economia-peruana-por-juan-mendoza.html

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Hora de escuchar buena música:

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SEGURO DE DESGRAVAMEN

El seguro de desgravamen es un tipo de seguro de vida por el cual, en caso de fallecimiento del asegurado, la empresa de seguros contratada se hará cargo de la liquidación de sus créditos frente al banco o financiera. Algunos seguros de desgravamen cubren no solo en caso de fallecimiento, sino también en caso de invalidez permanente del titular de una deuda. El principal beneficio es para los herederos del asegurado, quienes se liberan de la obligación de pago del crédito. Sin este seguro, en caso de que los herederos no pudieran seguir pagando la deuda, el bien adquirido podría ser embargado y vendido por la entidad financiera.

Éste ha sido uno de los seguros de mayor crecimiento en los últimos años, pasando de S/. 69.4 millones el 2005 (2.1% del total de primas) a S/. 823 millones el 2014 (8.1% del total), con una siniestralidad que en esos diez años se ha reducido ligeramente, de casi 28% a poco más de 26%.

Es importante notar que el seguro de desgravamen no cubre el patrimonio. Por ejemplo, si una persona compra una casa debería tomar también un seguro  contra todo riesgo para protegerla.

Este seguro se activa con el fallecimiento del asegurado, o su invalidez permanente si ello también está cubierto. Los beneficiarios deben saber que este seguro existe para poder tramitar los derechos que les corresponden. Eso sí, es indispensable para el otorgamiento de la cobertura estar al día en el pago de la prima del seguro, que usualmente está incluida en las cuotas del crédito.

Existen dos modalidades, la primera y más utilizada, es el Desgravamen de Saldo Deudor y cubre únicamente el monto adeudado por el asegurado a la institución financiera a la fecha de su fallecimiento. En la otra modalidad, denominada Desgravamen de Monto Inicial, la aseguradora pagará dos tipos de beneficio: a la empresa financiera le cubrirá el saldo adeudado y a los beneficiarios les entregará la diferencia entre el monto inicial de la deuda y el saldo deudor del crédito.

Muchas personas piensan que los seguros de desgravamen hipotecario son los únicos, pero este seguro se paga también con créditos vehiculares, con créditos de consumo, tarjetas de crédito y otras formas de financiamiento. La contratación de este seguro no es obligatoria por ley, pero las empresas financieras lo consideran como una condición para poder otorgar varios tipos de créditos. El cliente puede tomar este seguro con la aseguradora sugerida o con cualquier otra de su elección, siempre que la póliza cumpla con los requisitos mínimos establecidos por el banco o financiera.

¿Cuánto le cuesta este seguro al cliente financiero? Depende del producto y del monto involucrado: el costo del seguro para un crédito personal puede ser inferior a S/. 10 anuales, mientras que el de un hipotecario puede superar los S/. 120 anuales. En el sistema, el monto promedio de prima anual es ligeramente superior a S/. 65.

Como todo seguro, el de desgravamen tiene exclusiones, es decir, situaciones que la aseguradora no cubrirá; éstas se refieren básicamente a situaciones que aumentan la probabilidad de fallecimiento. Comúnmente están excluidos el suicidio, la muerte a causa de un accidente en situación de embriaguez, a causa de una enfermedad preexistente o por la práctica de un deporte riesgoso. En esos casos, el asegurado debe decidir si solicita un seguro adicional que cubra este riesgo adicional con el pago de una prima extra o si informa a sus herederos que, en caso de fallecer por alguna de las causas excluidas, ellos deberán seguir pagando la deuda.

By: Gestion.pe

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MODALIDADES DE PENSIÓN

La forma que escogemos nuestra pensión  o modalidad de pensión es la decisión que nos acompañará hasta el último de nuestros días.  Esta decisión se toma en la etapa final del trámite de pensión, cuando las diferentes instituciones ofrecen la mejor pensión posible a través del sistema de denominado MELER “Mercado Electrónico de Rentas”, el cual asegura la transparencia en las propuestas y busca que el trabajador opte por su mejor alternativa.

La modalidad de pensión primaria es el Retiro Programado, esta alternativa la ofrece la AFP donde se encuentra el afiliado.  En el retiro programado el pensionista conserva la propiedad del fondo que ahorró durante su época laboral. Mensualmente se efectúan  retiros contra el saldo de dicha cuenta, sin embargo, en favor de ello, la AFP sigue generando rentabilidad sobre el fondo del trabajador.  El dinero ahorrado se mantiene en el Fondo Tipo 1, pero si el pensionista lo desea, puede migrar al Fondo Tipo 2. En esta modalidad, la pensión se recalcula todos los años. Finalmente, el afiliado puede escoger en el momento que desee cambiar de esta modalidad de pensión a otra modalidad o incluso cambiarse a otra AFP, en otras palabras  es una modalidad revocable.

Las Rentas Vitalicias, son pensiones las que se denominan vitalicias debido que son otorgadas hasta que el afiliado fallezca. Habitualmente el monto de la pensión es menor frente al retiro programado, la pensión es ajustada periódicamente y le ofrece al pensionista la alternativa de diferentes monedas.

La otra modalidad es la combinación de las dos anteriores, llamada Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, en este caso el afiliado recibe una fracción de la pensión desde el fondo que administra la AFP por un determinado periodo (máximo tres años). Este periodo se denomina Periodo Temporal, posteriormente, recibirá una pensión vitalicia otorgada por la compañía de seguros para el resto de su vida. Incluso, generalmente durante el periodo temporal la pensión es mayor a la otorgada en el retiro programado, mientras que en el periodo vitalicio diferido recibe un monto menor. Es decir, es una modalidad compuesta, en la que el pensionista recibe más dinero al inicio afectando los años posteriores.

La Renta Mixta, es el tipo de modalidad que tanto la AFP como la compañías de seguros son responsables de pagarla, en este caso, el pensionista recibe dos pagos de pensión simultáneas, una en retiro programado en soles por la AFP y la otra en renta vitalicia por parte de la compañía  de seguros en dólares.  El afiliado debe tener presente que sólo la parte que financia el Retiro Programado podrá ser sujeta de herencia si fuera el caso.

La Renta Combinada, es la última innovación que el Sistema Privado de Pensiones ha lanzado al mercado en busca de satisfacer las expectativas de sus afiliados. Esta modalidad tiene como objetivo otorgar un balance del riesgo de longevidad y de inversión.  En este caso, se contrata una pensión en la modalidad  de retiro programado (en soles), adicionalmente, el afiliado contrata una parte de su pensión bajo la modalidad de renta vitalicia en soles ajustados.  Para ello, el fondo acumulado por el afiliado durante su vida laboral se dividirá en dos partes iguales, solo la parte que financia el Retiro Programado es sujeta de herencia si fuera el caso.

Es importante tener en cuenta que las Rentas Vitalicias, Mixta y Combinada son irrevocables; es decir, no se puede dar marcha atrás.  Por otro lado, todas las modalidades de pensión le otorgan cobertura de seguro médico por ESSALUD dado que se aplica el descuento obligatorio del 4% aplicado sobre la pensión.

El consejo final es que debemos tomarnos el tiempo para decidir con información y responsabilidad, y sobretodo, conscientes que es una decisión que acompañará por varios años

Educación Previsional

AFP HABITAT

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Chicharrones

A quién no se le hace agua en la boca!

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CARTA A MANUEL BURGA

Ante lo ocurrido en la FPF, encontré una carta que comparto con ustedes.

Por Arturo Garro Miró Quesada.

Estimado Manuel….

Un buen amigo me ha pedido que hoy hable de ti. Al principio quise negarme aduciendo que no podría contener mi corazón e hígado de hincha, pero este amigo es el director de este respetable portal, y como bien dice el dicho, donde manda capitán, no manda marinero. Así que te escribo esta misiva..

POR TU CULPA, y la de los irresponsables e incompetentes que manejan contigo la federación, mi generación NO SABE lo que es ver a Perú en el mundial. Por tu incompetencia y pésimo manejo deportivo, no tenemos canteras de las cuales se pueda decir que hay futuro; y lo que muestran los clubes no cumple con los desafíos que el fútbol mundial hoy exige. Vas a decirme que has trabajado en canteras, y que un ejemplo claro es la bolsa de minutos. Déjame decirte que eso no ha servido de mucho, y salvo muuyy honrosas excepciones, los clubes siguen importando jugadores y casi ni miran las canteras. Punto negativo para ti.

Ahora quiero hablarte de algo que ya sabes, y que a través de tu prensa abyecta busca disfrazar o en algunos casos hace la finta en criticarte; las deplorables e informales primera y segunda división de nuestro fútbol, quienes juegan en condiciones de precariedad económica (deudas al fisco y atraso en el pago de haberes a jugadores), deportiva (ningún equipo peruano sabe –en los últimos años- lo que es pasar la fase de grupos de una Copa Libertadores); y de nuestra segunda división, con tal de seguir de parásito en la federación, permites a equipos que no pueden pagar ni siquiera el agua, sigan participando del torneo de segundo. Y las departamentales; ya Manuel, ahí tu hambre de codicia te impide ver que estas ligas son un completo fracaso, pero como son manejables….los dejas ahí.

Aquí quiero tocar un punto de tu gestión, que tratas de colocar como un punto para tu lista de logros, los “jotitas”. Bueno Manuel, efectivamente, estos chicos clasificaron al mundial de la categoría por vez primera en tu gestión, y se sacaron la madre en Corea para llegar a los cuartos de final de aquel torneo. ¿Pero realmente te preocupaste por esos muchachos?.. me atrevo a responderte…NO. Es bien sabido que cuando los chicos concentraban tenían la dieta y calorías adecuadas para optimizar su rendimiento PERO ni bien volvían a sus casas, la gran mayoría perdía un promedio de cinco kilos. Continuemos. Los jugadores de ese equipo estaban llamados a ser las promesas del fútbol peruano, casos como el de Manco, Hermoza, Bazalar, entre otros. Ni bien terminó la participación en el mundial de Corea 2007 –salvo Manco y Bazalar-, los demás desaparecieron y no tuvieron oportunidad de destacar en sus clubes, y ya nadie supo de ellos. ¿Te preocupaste para estos talentos, porque lo fueron, tuvieran oportunidad de surgir, ganar experiencia y así contribuir a la mejora de nuestro balompié? Respuesta.. NO. Otro punto negativo para ti.

Pasemos a la razón por la que más de 30 millones de personas te repudiamos con tanta vehemencia. Tus resultados mundialistas. Empecemos. Asumiste en 2002 como presidente de la FPF, por consiguiente, la clasificación a Japón – Corea era tu responsabilidad. Los resultados fueron estos: de 18 partidos jugados, solo se ganaron 4, se empataron otros 4 y SE PERDIERON 10. Posición en la tabla; octavos de diez. Puntos: 16.  Llegamos a las eliminatorias para Alemania 2006, también tu responsabilidad, y los resultados tampoco te acompañaron; siendo los siguientes: de 18 partidos disputados, solo se ganaron 4, se empataron 6 y SE PERDIERON 8. Posición en la tabla, novenos de diez. Puntos: 18. Ahora vayamos al proceso eliminatorio para Sudáfrica 2010. Este fue tu peor proceso. Recordemos por qué. De 18 partidos jugados, solo se consiguió ganar 4 partidos, se empataron 3 y SE PERDIERON 11. Posición…ÚLTIMOS!! 10 de 10. Puntos: 13. Finalmente, Brasil 2014; tus números fueron igual de nefastos. 18 Partidos jugados. Partidos ganados 4. Partidos empatados 3. Partidos PERDIDOS 9. Posición: octavos de diez. Puntos: 15.

Como podrás ver, los doce años en los que has presidido la federación solo tienes una lista interminable de fracasos que nos han hundido en lo más profundo. Con un torneo que da vergüenza, con equipos que hacen sendos papelones en competiciones internacionales y jugadores que cuya calidad da pena a quien los ve.

A raíz de lo acontecido ayer, en que evitaste que se imponga tu tacha para no competir por un período más al frente de la FPF, gracias a las ligas departamentales, y se ha vuelto todo a fija cero; yo te pregunto, más que nada como aficionado que debe de sufrir por tu incompetencia, y con los hechos que he enumerado de tu desastrosa gestión, ¿Aún quieres presentarte a un periodo más al frente de la FPF? ¿Hasta cuándo crees que el artilugio de manipular a las departamentales te va a mantener en el poder? ¿De lograr tú cometido –repetir el plato- cómo harás para generar legitimidad a tus eventuales próximos cuatro años al frente de la FPF?

Para que no digas que solo me he dedico a criticarte en esta carta, usaré este párrafo para reconocer –y de paso felicitarte- por algo que ni el más locuaz de nuestros políticos o líderes de opinión han logrado, unir al país en un solo sentimiento. Solamente tú has conseguido que el 90%de los peruanos desee algo a una sola voz, TU SALIDA PARA SIEMPRE del fútbol peruano. Esto ni las reformas a la calidad educativa como la mejora a la salud han logrado alcanzar. Solamente te superó la demanda que se presentó ante la CIJ de La Haya contra Chile por el límite marítimo.

Espero tengas un poquito de sangre en la cara y des un paso al costado, por dignidad y respeto para con tu nombre, pero lo dudo.

Atentamente,

Un hincha peruano que quiere alentar a grito en cuello por Perú en un mundial

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¿Afiliarse al SNP o al SPP?

¿Afiliarse al SNP o al SPP?, si usted acaba de ingresar al mercado laboral o si ya está en él como independiente, tendrá que elegir un sistema previsional: el privado o el nacional. Quizás el principal aspecto que debe usted observar es que en el sistema nacional de pensiones (SNP) tiene que aportar por 20 años para luego recibir una pensión. Esto es, si usted se jubila luego de 19 años de aporte, no tendrá ninguna pensión en el SNP. En el sistema privado de pensiones (SPP) no existe un tiempo mínimo de aportes. 

De otro lado, en el SNP uno recibe su pensión mientras viva, mientras que en el SPP uno se jubila con un fondo que algún día se acabará. Sin embargo, existe la modalidad de tomar un seguro llamado renta vitalicia, que le asegurará una pensión fija mientras viva. Tenga en cuenta que en el SNP, si uno fallece, no habrá herencia. En el SPP sí la habrá, salvo que usted tome una renta vitalicia. 

En cuanto al monto de pensión, en el SPP no hay una pensión máxima. Esta dependerá del monto que tenga uno en su cuenta individual de capitalización, y esto estará en función de su nivel de ingresos mientras aporte. En el SNP hay una pensión máxima fijada en S/.857,36. 

En cuanto a los aportes obligatorios, los niveles son muy parecidos. En el SPP es de aproximadamente 13% del sueldo bruto, incluyendo la comisión de la AFP, el seguro por invalidez y sobrevivencia y 10% de aporte obligatorio. En el SNP el descuento es el 13%.

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AEROPUERTO EN EL VALLE DEL MANTARO

AEROPUERTO EN EL VALLE DEL MANTARO

Quien no ha escuchado el debate que se creado respecto a la construcción de un nuevo aeropuerto en el distrito de Orcotuna, a pocos kilómetros de la ciudad de Huancayo. Por un lado, los pobladores de la zona sur del valle, están en su gran mayoría de acuerdo en su construcción; todo lo contrario ocurre en la provincia de Jauja, donde actualmente funciona un Aeródromo como Aeropuerto, los pobladores están en completo desacuerdo respecto a la construcción del nuevo aeropuerto, ¿Por qué?, un nuevo aeropuerto en el valle haría que el Francisco Carlé desaparezca del mapa, porque los usuarios de dicho aeropuerto son en su casi totalidad de Huancayo.

¿Cuán cierto puede ser esto?, Todos hemos oído sobre Hawái, el más reciente de los cincuenta estados de los Estados Unidos (desde el 21 de agosto de 1959). El archipiélago de Hawái tiene gran diversidad paisajística, un clima tropical cálido, numerosas playas públicas y varios volcanes activos que lo convierten en un destino muy popular para turistas, surfistas, biólogos o vulcanólogos. Debido a su ubicación en medio del Pacífico, Hawái presenta diversas influencias norteamericanas y asiáticas junto con su cultura nativa. El estado cuenta con un millón de residentes permanentes además de los visitantes ocasionales y el personal de la armada estadounidense. Su capital es Honolulu, en la isla de Oʻahu.

Una de sus islas es Kapaa, en territorio, un poco mas pequeño que la provincia de Huancayo, el mismo que cuenta con OCHO aeropuertos, de los cuales tres tienen clase internacional; Está claro que existen muchas diferencias respecto al desarrollo, pero la existencia de aeropuertos genera mayor dinamismo en la economía, las distancias se acortan. Tomemos el ejemplo de esta pequeña isla y apoyemos la construcción de una nueva fuente de desarrollo para nuestro querido valle.

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La informalidad en el Perú

Si bien el crecimiento de la economía nacional ha sido alto y sostenido en el período 2004-2012, la informalidad en el país no ha retrocedido de manera significativa.

Las cifras oficiales del INEI muestran que en dicho período el número de unidades productivas (UP) informales disminuyó apenas 2.6 puntos porcentuales a 87.3%; mientras que el empleo informal cayó un poco más, de 61.5% a 57%, (pero que se eleva a 74.3% si se incluye el empleo informal dentro del sector formal y que corresponde al empleo asalariado fuera del sector informal sin protección social, incluidos los trabajadores familiares no remunerados)

Y en cuanto a la participación del sector informal en el PBI, se sabe que era de 19% en el 2007 (últimas cifras oficiales disponibles, según el último reporte de informalidad del INEI), porcentaje que puede haberse incrementado a la fecha después de la crisis financiera internacional (2008.2009) cuyos efectos negativos en la economía aún no terminan, y por la agudización de los factores internos adversos a la inversión (conflictos sociales) que han contribuido a que esta se desacelere y, con ello, también el empleo formal.

Hay consenso en que un factor clave para el poco avance en la lucha contra la informalidad es el elevado costo de la formalización (costos no laborales altos que implica el crear empleo formal y costos tributarios), por lo que es lo primero que debe atacarse con fórmulas prácticas y atractivas que en parte está recogiendo el proyecto de Plan de Diversificación Productiva que ha lanzado el Produce, pero esta reforma no ha sido abordada de manera frontal por los últimos gobiernos, incluido el actual, porque no es popular y tiene un costo político.

Hay otros factores detrás de la informalidad que también se deben atacar con decisión. Por ejemplo, una mayor fiscalización y control de las fuentes de aprovisionamiento de las actividades donde se registra un mayor nivel de informalidad. En lugar de hacer una fiscalización de los minoristas en los mercadillos, ferias, o ´huecos´ que hay a lo largo y ancho del país, con el uso de Inteligencia debería identificarse a quienes son los proveedores, cómo y cuáles son los canales o medios que utilizan para proveer a los informales y, a partir de ello, sancionarlos administrativa o penalmente según sea el caso. Es decir, falta una fiscalización más efectiva de las ventas informales (o distribución fuera del circuito comercial formal) de las empresas ´formales´; así como, por supuesto, de los flujos de contrabando y piratería.

El crecimiento y propagación de actividades ilícitas en el país como la minería ilegal y el narcotráfico también son un factor que induce el crecimiento de la informalidad, actividad se presta para el lavado de dinero que demandan esas actividades. Por ello el control de esas actividades ilícitas es fundamental para ayudar a la disminución de la informalidad. Poco se ha avanzado en eso, lamentablemente.

Tomado de: Gestión.pe, Luis Hidalgo Suárez

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FORMAS DE RECIBIR SU PENSIÓN

El trabajador debe decidir la modalidad de pensión de forma racional y bien informado.  Racional,  porque el trabajador debe evaluar la demanda de recursos que requiere la familia, la evolución de esa demanda en el tiempo, las diferentes propuestas de pensión que llegaran de las compañías de seguro así como la AFP.  Estas propuestas se hacen llegar a través de un mecanismo seguro y transparente, el cual asegura al trabajador la mejor propuesta de cada entidad.  Cada compañía de seguros y la misma AFP compiten entre sí por ofrecer la mejor pensión.

La modalidad que siempre tendrá el trabajador como opción es el Retiro Programado, esta modalidad es la que ofrece la AFP donde se encuentra el afiliado el futuro pensionista.  En esta modalidad, el afiliado conserva la propiedad de  los fondos ahorrados, la pensión se entrega a través retiros mensuales contra el saldo de dicha cuenta; el fondo, propiedad del pensionista, continua ganando la rentabilidad del fondo Tipo I.  La pensión en esta modalidad  se entrega en soles, cada año se recalcula y en dicho momento se tiene la opción de migrar al Fondo II. Lo interesante de esta modalidad es que el afiliado puede escoger en el momento que desee, cambiar a otras modalidades de pensión ofrecidas por las compañías de seguros o cambiar su fondo a otra AFP, en otras palabras, es una modalidad revocable.

Otra modalidad es la Renta Vitalicia, en este caso, el afiliado decide trasladar el fondo a la compañía de seguro que el mismo afiliado elige, es decir, el afiliado vende el fondo y como compensación recibe una pensión vitalicia.  El afiliado tiene la opción de seleccionar esta pensión en soles, en dólares o combinando ambas monedas, con lo cual el futuro pensionista puede manejar el riesgo cambiario.  Por otro lado, el monto de la pensión de renta vitalicia es habitualmente menor al compararlo con la pensión de retiro programado.

La tercera forma de pensión es la denominada, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, en esta modalidad el afiliado recibe una fracción de la pensión a través de la AFP por un determinado periodo (máximo dos años), posteriormente, recibirá una pensión vitalicia otorgada por la compañía de seguros para el resto de su vida. Generalmente durante el periodo que recibe la pensión de la AFP, el jubilado recibirá una pensión mayor a la que recibirá durante el periodo que la compañía de seguro pague la pensión.  Esta modalidad es aconsejable para las familias que tienen una carga financiera mayor durante los primero años, como cargas de universidad de hijos, hipotecas y otros.

El SPP ofrece al afiliado otras modalidades adicionales, sin embargo estas tres son las elementales y principales que ayudan a los afiliados a tener una visión de las posibilidades con las que cuenta.  Incluso existe la modalidad de recibir pensión con gratificación.

Tanto Renta Vitalicia como Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, son modalidades que son irrevocables; es decir, una vez que se tome la decisión de migrar el fondo a una compañía de seguros, no se puede dar marcha atrás.  Finalmente, la pensión en el SPP otorga el beneficio de seguro de salud lo que ofrece un beneficio adicional a los futuros pensionistas.

Tomado de: Gestión.pe, por Gonzalo Bernal

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Historia para recordar

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MARZO

Marzo, para muchos uno de los meses más largos del año; útiles escolares, uniformes, tasas educacionales y como si fuera poco, la regularización del impuesto a la renta.

Es un dolor de cabeza para todas las personas que han sobrepasado el importe aproximado de S/. 25,900.00 (veinticinco mil novecientos y 00/100 nuevos soles) como ingresos durante el año y que no hayan tenido retenciones de cuarta o quinta categoría (Cuarta categoría corresponde a ingresos percibidos por el ejercicio individual e independiente de la profesión u oficio; quinta categoría corresponde a los servicios prestados en relación de dependencia, vale decir subordinado a un empleador).

Las personas que tienen varios ingresos y que están en más de una planilla, deben informar a sus empleadores sobre sus otros ingresos para la realización de cálculos y se realice la retención de quinta categoría; del mimo modo si uno percibe ingresos de cuarta categoría y estima que durante el año pasará los limites, es mejor que solicite la retención del impuesto, para de este modo al final del año no tener un monto importante que pagar por impuestos; esta situación puede cambiar en el caso de que se decidiera invertir el impuesto que se tenía que pagar en algún negocio y con los réditos que éste le dé pueda pagar su impuesto al final del año.

Queda declarar y pagar nuestros impuestos, pues la SUNAT está a nuestro acecho.

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CAMINANDO O EN BICICLETA!

Ir por la calle caminando o en bicicleta se están convirtiendo en las opciones más factibles para ahorrar tiempo; en estos días en las que casi todas las personas cuentan con un automóvil u otro vehículo motorizado ha generado que el sistema de transporte motorizado público o privado colapse. En ciudades como Lima donde Ir de un extremo a otro te toma alrededor de dos horas y media, o en Huancayo, donde cruzar desde Azapampa a la Ciudad Universitaria te toma alrededor de una hora. Es entonces, la bicicleta la opción más recomendable; por ende, las diversas instituciones públicas y privadas que están comprometidas con el bienestar de las personas deben tomar cartas en el asunto y proponer la creación y construcción de espacios por donde se puedan circular en bicicleta, sabiendo que en la ciudad de Huancayo, no existe ninguna ciclovía.

Ahora bien, si alguien decide salir en bicicleta a algún lugar de la ciudad tiene que hacerlo con mucho cuidado y prudencia, pues no se cuentan con ciclovías, sólo se tiene la opción de circular por la acera, donde muchos de los vehículos motorizados copan todo el espacio, impidiéndonos circular tranquilamente.

Es hora te comenzar a tomar medidas para facilitar e incentivar el uso de vehículos como las bicicletas, que no contaminan y hacen bien a la salud.

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A QUE VELOCIDAD CORREN LAS CIUDADES

Les presento un artículo muy interesante, escrita por Félix Villanueva.

A QUE VELOCIDADES CORREN LAS CIUDADES!

Aquí el día dura 48 horas. En Lima 12". Es la expresión de un amigo que asumió hace un par de meses una posición ejecutiva en una empresa deportiva con sede en Arequipa.

Esta expresión hace referencia a la sensación de que en provincias el ritmo es más tranquilo o más lento.

Mi primera respuesta ante eso la atribuyo al tráfico, me ha tocado trabajar en el Aeropuerto del Callao y vivir en Surco o San Borja, literalmente mi día se pasaba en el traslado al inicio y final del día así como en traslados a clientes.

El número de clientes que puedes visitar en Lima en una día es menor que otras ciudades del país, básicamente debido a las distancias y el tráfico. Lo usual es agrupar a los clientes por zonas, aunque dependiendo del rubro podrías tener los clientes muy dispersos. Por ello no queda más que correr entre cita y cita.

Un asesor del ministerio de transportes me indicaba que el promedio de velocidad en hora punta en Lima es de 3Km/h, recorridos de 5km (Miraflores - San Borja) se hacen en 1 hora y media. Con esta información la bicicleta surge como una opción más eficiente.

Con el incremento del parque automotor a nivel nacional, lamentablemente el tráfico también va en aumento en muchas ciudades del país, sin embargo salvo excepciones (Huancayo) las autoridades aún no toman acciones al respecto, para desarrollar o implementar sistemas de transporte masivo, que constituyen el mejor camino para reducir el tráfico.

Mencionó Huancayo, aunque como muchas obras de impacto, debido a la burocracia y los opositores la ejecución del Metro Wanka, parece un “nudo gordiano” imposible de desatar, en este caso, como en muchos habrá que seguir la leyenda y hacer lo que Alejandro Magno hizo con el nudo.

Consideremos la experiencia del crecimiento de Lima y evitemos cometer errores similares, planificando el desarrollo de cada ciudad, pensando en Piura 2030 o Huánuco 2035.

Una segunda respuesta son las tradiciones, aunque están cambiando, costumbres tradicionales como la siesta y horarios fraccionados con dos o tres horas de refrigerio, parecen ponerle episodios y pausa al trabajo, causando sorpresa al visitante limeño acostumbrado a almorzar rápidamente y continuar con la jornada.

Estas tradiciones han comenzado a cambiar, con mayor incidencia a partir de la apertura de los centros comerciales (mayor oferta), donde se atiende en horario continuo, impactando en las costumbres de los trabajadores y de los clientes.

Una tercera respuesta es la mezcla tecnología- contacto personal, un menor uso de la tecnología por no tenerla o por preferir el contacto humano antes que el “frío” correo electrónico. Es común en ciudades tradicionales visitar al cliente antes que sólo comunicarse a través de un medio electrónico, eso obviamente impacta en el número y velocidad de clientes visitados, pero puede aumentar el número de ventas.

De una forma u otra la competencia abrirá los caminos y si en algunas ciudades falta velocidad, la llegada de competencia nacional e internacional, impondrá nuevos estándares que deberán alcanzarse y mejorarse sino queremos ser parte de las empresas que no se acoplaron. Finalmente, como acostumbraba decir el Almirante D’Alessio (Centrum) cuando nos pedía leer dos libros para el día siguiente, “sino les alcanza las 24 horas del día, usen las de la noche”.

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CRISIS FINANCIERA

Revisando la página web gestion.pe encontré un artículo denominado "Lecciones de las crisis financieras" muy interesante que habla a profundidad sobre la crisis financiera en el mundo, el mismo que fue escrito por el Sr. Carlos Parodi, el cual comparto con ustedes.

Las crisis financieras son parte de la historia financiera mundial.  Desde la crisis de los tulipanes en Holanda en el siglo XVII hasta la crisis actual, más que una excepción son una regla. La definición más aceptada de "crisis financiera" está relacionada con un rápido proceso de desintermediación financiera, es decir, el sistema financiero deja de cumplir su función central. De ahí que resulta relevante extraer algunas lecciones que dejan para minimizar, aunque no eliminar, su ocurrencia en el futuro.  Las principales lecciones que las crisis financieras han dejado a lo largo de la historia son las siguientes:

En primer lugar son crisis de deuda, sea privada o pública; es decir, el deudor no puede pagar lo solicitado al sistema financiero. En el primer caso, por lo general son bancarias (España, por ejemplo), mientras que en el segundo tienden a ser fiscales (Grecia hoy y Perú en la década de los ochenta). La lección es que no es posible vivir por encima de los medios de manera indefinida. 

En segundo lugar, la mayoría de crisis financieras comienzan con una burbuja, es decir, un ciclo de auge y caída en el precio de un activo financiado por un exceso de crédito. A lo largo de la historia han existido diversos activos sujetos de una burbuja, como los ferrocarriles, los bienes raíces, las acciones, instrumentos financieros nuevos, etc. 

En tercer lugar, no todo el aumento en el precio de un activo implica una burbuja si está respaldado por un cambio en los fundamentos. En otras palabras, si el aumento proviene de mayores expectativas sobre el crecimiento futuro de las ganancias empresariales o por una elevación de los ingresos de los individuos, entonces el aumento está justificado. Sin embargo, la falta de precisión en la determinación del nivel en el cual un aumento deja de ser justificado y solo corresponde a especulación, asegura que las crisis financieras seguirán apareciendo. 

En cuarto lugar, las crisis vienen precedidas por un período de quietud en que baja la tolerancia al riesgo y siempre se piensa que esta vez es diferente. Los buenos tiempos son malos para aprender. 

En quinto lugar, el colapso de la burbuja genera pérdidas de riqueza, pero no siempre genera una crisis financiera ni productiva. Depende del grado de apalancamiento de los inversionistas. 

En sexto lugar, los sistemas financieros son intensivos en información, por lo que es necesario regularlos y monitorearlos, pues están expuestos a períodos de euforia y manías especulativas. 

En séptimo lugar, no todas las crisis financieras de la historia han tenido efectos globales. Las crisis de 1825, 1929 y 2008 aparecen como las más representativas. 

En octavo lugar, ante una crisis financiera es necesaria una respuesta rápida y creativa de las autoridades a través de la inyección de liquidez y reestructuración del sistema financiero.  En la Gran Depresión las medidas gubernamentales aparecieron en 1933, cuatro años después de iniciada la crisis, tanto financiera como económica. En la crisis de 2008, las autoridades reaccionaron rápidamente aumentando el gasto público, acción que también ha sido tomada por Japón hace un par de meses y parcialmente por Europa. 

En noveno lugar, la respuesta usual de las autoridades es el aumento de la regulación. No obstante, con el paso del tiempo surgen innovaciones financieras que evaden la regulación existente. En décimo lugar, el crecimiento económico depende de la estabilidad financiera.  En decimoprimer lugar, una crisis global requiere de una respuesta global. ¿Estará el mundo preparado?

En el caso peruano, el sistema bancario es sólido, aunque ello es una característica de la época del auge crediticio, tal como los diversos episodios lo han demostrado en la historia. Cautela en los momentos de auge es la mejor recomendación aplicable tanto al gobierno, como a las familias.

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Mundo agitado!

Mundo agitado, sales de casa, lo primero que escuchas es un estruendo, ¿Qué es? El reciclador o el vendedor de gas con altoparlantes que te ensordece; pasado este dolor, tomas el colectivo para ir al trabajo, no terminas de subir al vehículo y arranca, ¿Por qué? Otra vehículo de la misma empresa o de otra compite para ganar pasajeros; eso no es todo, un poco más adelante al pasar por las zonas comerciales ves vendedores ofreciendo sus productos, cobradores de combis y buses gritando y llamando gente, cerrándote el paso… un dolor de cabeza interminable.

Esto recién comienza, pues en otras ciudades el tráfico en hora punta, es lo peor que uno puede sufrir, una hora para avanzar un kilómetro; el comenzar el día con todo esto, cambiaría de humor a cualquiera.

Recuerdo aquellos momentos en las que vivía en un poblado de la ciudad de Pampas, donde el único ruido que uno escuchaba era el mugido de las vacas o el grito de mi madre para levantarme, amanecía y lo primero que escuchabas era el trinar de las aves, hermosos recuerdos, cuanto extraño aquellos años.

Pero bueno volviendo a la realidad, cuando una persona está acostumbrada a la armonía que encuentra en la tranquilidad, es difícil que conviva con el trajín extremo de las grandes ciudades. Lamentablemente uno no encuentra los medios de superación en dichos lugares y necesariamente tiene que salir, estando obligado a convivir con el trajín diario que nuestra ciudad ofrece.

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¿Porqué la baja del tipo de cambio?

Observamos estos días que el tipo de cambio en poco tiempo ha bajado a niveles históricos, ¿Por qué?; primero tenemos que saber que el tipo de cambio representa el número de unidades de moneda nacional (soles) por unidad de moneda extranjera (dólar).

Debemos tener claro que el sistema cambiario que tiene el Perú se determina flotación administrada o sucia, lo que significa que el tipo de cambio se determina en el mercado, esto es, por la interacción de la oferta y demanda de dólares pero con intervención del Banco Central de Reserva (BCR) para evitar fluctuaciones bruscas. El lado de la  demanda está compuesto por todos los compradores de dólares, mientras que el lado de la oferta por todos los vendedores. La única forma que baje, como lo está haciendo aquí en el Perú, es que se ofrezcan más dólares que los que se demanda. Si comparamos con cualquier bien, imaginémonos papas. Si se ofrecen más papas que los que se quieren comprar, entonces el precio de la papa baja.

Entonces nos preguntamos porque la gran oferta del dólar en el Perú; las principales razones son: que los dólares provienen del ingreso de capitales al Perú, ya sea como inversión extranjera directa, préstamos que obtiene el gobierno o entidades del sistema financiero, exportaciones, remesas, etc.

Debido a la crisis ocurrida en los estados unidos el año 2008, la Reserva Federal (FED), ha emitido ingentes cantidades de dólares para inyectarlas a su economía y así enfrentar  la crisis financiera.

Es indudable que nuestro país está pasando por un buen momento económico, las cosas se están haciendo bien para recibir dólares en estas grandes cantidades.
Además tenemos un altísimo nivel de reservas, que ascienden a 60 mil millones de dólares. ¿Cómo llegan al BCR? Podría pensarse que la razón está en el alto nivel de exportaciones; sin embargo, cuando un exportador coloca productos fuera, esos dólares van al exportador y no al BCR. Entonces, ¿de dónde salen? Recordemos que el tipo de cambio se determina en el libre mercado y el BCR entra a ser parte del mercado solo para evitar fluctuaciones bruscas.

Ante esto ¿Y para qué sirven las reservas?; Pues para vender dólares y evitar que el tipo de cambio suba. En realidad la caída del dólar que vemos en los últimos años no ha sido la constante en la historia económica del Perú. Normalmente han faltado dólares y el tipo de cambio ha tendido a subir; en esas circunstancias el BCR vendía dólares en el mercado para neutralizar su aumento; es decir, la fluctuación brusca debe entenderse tanto hacia abajo (caída del tipo de cambio) como hacia arriba (subida del dólar). Un alto nivel de reservas garantiza que ante aumentos bruscos en el tipo de cambio, el BCR tenga los dólares para poder venderlos.

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Deudas buenas, deudas malas

¿Siente temor al endeudarse?. Una parte de las personas tiene una mala percepción de las deudas, lo cual impide que accedan al sistema financiero. En muchas ocasiones las deudas parecen interminables, pues se pagan mensualmente, pero primero se paga los intereses antes que el capital del préstamo, y por ende la deuda se va reduciendo de manera ínfima. La percepción que algunas personas manejan es la misma que tuvo Benjamín Franklin: "Es mejor acostarse sin cenar que levantarse con deudas".

En el mejor de los casos, cuando niños nos llegan a inculcar los beneficios de aprender a ahorrar, porque esto nos permitirá comprar algún juguete u objeto deseado. De esta manera nos pueden regalar alcancías para que propinas mediante, podamos adquirir dichos objetos. Si bien esta es una valiosa lección, es una lástima que por lo general la educación financiera en nuestra niñez suela dejar de lado otro aspecto fundamental, como es el manejo de nuestras deudas.

En nuestros días, el buen desempeño económico de nuestro país y la estabilidad de nuestro sistema financiero se han traducido en una mayor oferta de crédito y tasas relativamente más bajas. Por lo que no sorprende que cada vez sea más frecuente recibir publicidad sobre tarjetas de crédito o préstamos de consumo, e incluso para aquellos empresarios, líneas de capital de trabajo. Ante esto cabe preguntarse si usted podría diferenciar si una deuda de S/. 2000 es mejor que una de S/. 20, 000, o qué opina de una de S/. 200, 000?. 

Pues bien a priori, el monto de una deuda no indica si es buena o mala, ello dependerá del uso que le demos a este dinero. Por ejemplo, no es lo mismo tomar una deuda de S/. 2,000 para cambiar la televisión de 42 pulgadas nuestra sala por una de 52; que tomar prestado ese mismo monto para iniciar una micro empresa.

Es esencial aprender a utilizar una deuda de manera efectiva, para lo cual es fundamental entender por qué tomamos un préstamo. La idea del crédito es que, al igual que el ahorro, nos permite costear cosas cuyo precio es relativamente elevado, pero la diferencia es que mientras que a través del ahorro tenemos que esperar hasta acumular lo necesario, tomando un crédito es como si adelantáramos el proceso: consumimos en el presente y tendremos que "ahorrar en el futuro" para pagar el préstamo. Entonces tomar deuda tiene sentido para comprar una casa o un auto, pero no para un combo de comida rápida o un par de entradas al cine. Para cosas pequeñas, o "gustitos" eventuales lo más aconsejable es no utilizar o minimizar servicios de crédito (aquí podríamos pensar en las tarjetas de crédito que requiere de otras consideraciones). Recuerde una doble condición: tiene que ser necesaria e importante, tampoco resulta razonable endeudarse para comprar cosas que escapan a nuestro poder adquisitivo.

Una segunda lección fundamental es aprender a distinguir "deudas productivas", las cuales son aquellas que nos permiten atender necesidades específicas reales para de esta manera acceder a un mayor bienestar en el futuro. Por ejemplo si hemos tomado un crédito podemos iniciar una empresa para que, en palabras sencillas, el dinero genere más dinero. No sólo el financiamiento de las empresas es un ejemplo de deudas buenas, otra alternativa, un tanto más mundana, es el de una persona que toma un crédito vehicular y alquila su auto, o busca alguna otra forma que rentabilizar este dinero.

¿No tiene vocación empresarial? Pues si no puede hacer que sus deudas incrementen sus ingresos, puede usarlas para que mes a mes pague menos. Como comentamos actualmente tenemos un país en el que las tasas de interés son más bajas y podemos renegociar viejas deudas. Renegociar implica que tomemos una nueva deuda para pagar una deuda que ya tenemos. ¿Para qué hacer esto? Pues bien, dado que ahora tenemos menores tasas ello implica que podemos pagar menos intereses, sea para nuestra hipoteca, o para nuestras tarjetas de crédito (lo cual ciertamente es bastante aconsejable pues este producto es el que se caracteriza por tener las tasas más altas).

Respecto a las tarjetas de crédito, si bien pueden resultar útiles para complementar nuestros requerimientos de efectivo; lo ideal es mantener saldos adeudados muy pequeños o nulos. Evitemos la tentación de realizar únicamente el pago mínimo. El problema del pago mínimo es que en su mayoría sólo estamos pagando por los intereses que genera nuestra deuda, y sólo una pequeñísima parte de nuestra cuota se destina a amortizar el crédito; y por lo tanto nos podríamos demorar un tiempo muy extenso para cancelar dicha deuda.

En síntesis, siempre tenga presente que lo más probable es que tengamos que endeudarnos alguna vez y ello no está mal siempre y cuando el dinero sea bien utilizado. Atrevámonos a dejar atrás el mito de que endeudarse es malo y aprendamos a tomar buenas decisiones en el manejo de nuestras deudas. Buena parte de nuestra independencia financiera pasa porque sepamos dominar a nuestras deudas!

Fuente Diario Gestión

Enrique Díaz

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¿LA REFORMA DE AFP LO BENEFICIA?

Comparto con ustedes un artículo que interesa mucho, publicado hace poco sobre la reforma de AFP, realizado por Oscar Gonzáles Estrada.

¿LAR REFORMA DE AFP LO BENEFIARÁ?

Desde hace un buen tiempo se viene discutiendo intensamente la reforma del SPP. El debate se puso más candente cuando el MEF remitió al Legislativo su proyecto en el que planteaba una serie de cambios al sistema que está por cumplir 18 años. El 4 de julio, en una sesión accidentada, la Comisión Permanente del Congreso aprobó el proyecto del Ejecutivo, y el 19 del mismo mes el presidente Humala promulgó la ley. 

Sin embargo, la polémica continúa. Los principales cuestionamientos que hace la Asociación de AFP y algunos expertos se refieren al cobro de comisiones sobre el saldo de los fondos del afiliado, la afiliación obligatoria para los nuevos aportantes mediante una licitación, y la incorporación de la Sunat como alternativa para la cobranza de los aportes del afiliado. En las siguientes líneas trataremos de resumir los principales cambios efectuados al sistema, así como los puntos discrepantes de los que apoyan y de los que están en contra de la reforma.

Sistema de cobro

Cambios:

. La ley dispone que a mediano plazo se migrará a un sistema de comisión por saldo (un porcentaje del fondo del afiliado) para los nuevos aportes.  

. Durante el período de transición se aplicará una comisión mixta: un porcentaje de la remuneración y el otro porcentaje del nuevo fondo generado. Para los actuales afiliados este esquema será voluntario.

. El saldo acumulado del fondo, a la fecha que entre en vigencia la Ley (a los 120 días de publicado el reglamento), y su rentabilidad no estarán afectas a cobro de comisión alguno.

A favor:

. Para el MEF, la comisión por saldo permitirá el alineamiento de incentivos entre las AFP y los afiliados, debido a que los ingresos de las administradoras serán directamente proporcionales al desempeño del fondo. 

. De este modo las AFP deberán hacer  crecer los fondos mejorando así los montos de las pensiones.

. El MEF subraya que este esquema, junto con en el resto de medidas planteadas, permitirá que el afiliado termine pagando un monto menor al que paga actualmente con una comisión por flujo (cobro adelantado). 

En contra:

. La Asociación de AFP considera que comprender  la transición de una comisión por sueldo a una por saldo será muy difícil para el afiliado.

. El BCR cree que, si bien este esquema puede ser atractivo, su transición sería compleja y difícil de entender por la población, lo que hace que no sea transparente para propiciar más competencia.

Licitación y afiliación obligatoria

Cambios:

. La ley establece que la licitación de la administración de las cuentas de los nuevos afiliados  que ingresen al sistema (en un periodo de hasta dos años), la ganará la AFP que ofrezca una menor comisión. 

. Los afiliados incorporados tendrán libertad para salir si no se obtiene una rentabilidad neta de comisiones, superior a la del promedio del mercado.

. También se licitará la cartera del SPP para el seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, a través de la adquisición de fracciones por parte de las empresas aseguradoras.

. Se obliga a los trabajadores independientes menores de 40 años (y que ganen más de 1.5 de la RMV) a elegir un sistema previsional (AFP o la ONP). Será voluntaria la afiliación para los trabajadores mayores de 40 años.

. Será obligatoria la afiliación de los trabajadores de la microempresa, a través de la implementación del Sistema de Pensiones Sociales.

A favor:

. Para el MEF la licitación fomentará la competencia a través de la reducción de las barreras de entrada (de una nueva AFP), lo que generará una reducción en las comisiones, ya que las AFP podrán ofrecer una menor comisión a cambio de administrar un determinado nivel de afiliados. 

. También cree que la licitación del seguro de invalidez y sobrevivencia hará más transparente el proceso de asignación de estos seguros y permitirá distribuir la cobertura de siniestros entre todas las aseguradoras participantes. Con ello se reduce la posibilidad de colusión entre la AFP y su empresa de seguros vinculada.

. Para el presidente del BCR, Julio Velarde, la licitación puede ayudar a reducir los costos, lo que presionará a la baja, los gastos de ventas que las AFP realizan para incentivar los traslados.

En contra:

. Para José Luis Sardón, decano de la Facultad de Derecho de la UPC, la licitación planteada en la reforma tiene una dimensión moral cuestionable, porque "se subastan afiliados como si fueran reses". Dice que "se está acogotando a las AFP al extremo. La venta de servicios deberá cumplir con los estándares de calidad que establezca la SBS. Además se están debilitando los mecanismos del mercado y violando la Constitución".

. El presidente de la Asociación de AFP, Luis Valdivieso, considera que con el nuevo proceso de licitación se daría el monopolio a una AFP, además de que las administradoras existentes se sentirán afectadas porque se estaría interfiriendo en el desarrollo de sus actividades.

Centralización

. La ley dispone la centralización de los procesos administrativos en: a) recaudación y conciliación; b) acreditación; c) cobranza; d) cálculo y pago de pensiones.   

. Las AFP  tendrán libertad para la elección de la entidad -pública o privada- encargada de la centralización. En el caso de recaudación y hasta la cobranza, podría participar la Sunat, a elección de las AFP.

A favor:

. Para el BCR, la posibilidad de centralizar, para todas las AFP, varios gastos como las acciones legales del cobro de los impagos de las empresas, está bien, porque ayudará a reducir costos.

. El MEF señala que para la mejora de la eficiencia la Ley establece la centralización de procesos

comunes para reducir los costos de operación y las barreras de entrada a nuevas entidades.

En contra:

. La consultora Macroconsult no ve con buenos ojos la centralización de procesos. Dice que en caso se centralicen los costos comunes en una única empresa, se daría paso a un monopolio legal, con todos los problemas regulatorios que eso acarrea. Si bien, la intención del MEF es incrementar

la eficiencia, el monopolio y su regulación tarifaria impondrían nuevos retos a la SBS.

. Macroconsult agrega que si se aplica la centralización, se necesitaría de una entidad pública que regule a dicha empresa con criterios técnicos (tal como lo hace Osiptel con Telefónica), que según la ley sería la SBS, la cual no parece estar actualmente preparada para asumir tal reto.

Otros cambios de la Ley

. Se prorroga por un año más el Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA) para los desempleados hasta el 31 de diciembre de 2013. Estos deberán estar 6 meses sin empleo, tener 50 años las mujeres y 55 años los varones.

. Se creará un fondo especial de protección (Fondo 0) para los afiliados que están próximos a jubilarse. También se incorporan nuevos instrumentos financieros alternativos de inversión para los Fondos 2 y 3.

. Se incorpora a dos directores independientes en las AFP.  También se creará el Consejo de Participación Ciudadana en el SPP (COPAC) y el Fondo Educativo del SPP (FESIP) a cargo del primero.

. Se perfecciona responsabilidad fiduciaria de la AFP a estándares de buen gestor y de Gobierno Corporativo.

. Se mejora la calidad de orientación e información al afiliado activo y pasivo (pensionista). Se expandirá la red de contactos (Sistema Financiero, incluido Banco de la Nación) enfocadas exclusivamente a la orientación del afiliado.

En general, la ley establece aspectos positivos que buscan mejorar la transparencia de la información, el buen gobierno corporativo, la creación de un fondo cero, la elaboración de un ranking de rentabilidad entre las AFP, y la ampliación de las alternativas de inversión, entre otros. Seguro que los cuestionamientos seguirán y habrá necesidad de hacer algunos ajustes, pero era necesario hacer cambios porque después de casi 18 años de funcionamiento del SPP se han dado pocos avances en una mayor cobertura y eficiencia del sistema.  Ojalá la reglamentación de la ley no demore y se logren los resultados esperados.

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