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SEGURO DE DESGRAVAMEN

El seguro de desgravamen es un tipo de seguro de vida por el cual, en caso de fallecimiento del asegurado, la empresa de seguros contratada se hará cargo de la liquidación de sus créditos frente al banco o financiera. Algunos seguros de desgravamen cubren no solo en caso de fallecimiento, sino también en caso de invalidez permanente del titular de una deuda. El principal beneficio es para los herederos del asegurado, quienes se liberan de la obligación de pago del crédito. Sin este seguro, en caso de que los herederos no pudieran seguir pagando la deuda, el bien adquirido podría ser embargado y vendido por la entidad financiera.

Éste ha sido uno de los seguros de mayor crecimiento en los últimos años, pasando de S/. 69.4 millones el 2005 (2.1% del total de primas) a S/. 823 millones el 2014 (8.1% del total), con una siniestralidad que en esos diez años se ha reducido ligeramente, de casi 28% a poco más de 26%.

Es importante notar que el seguro de desgravamen no cubre el patrimonio. Por ejemplo, si una persona compra una casa debería tomar también un seguro  contra todo riesgo para protegerla.

Este seguro se activa con el fallecimiento del asegurado, o su invalidez permanente si ello también está cubierto. Los beneficiarios deben saber que este seguro existe para poder tramitar los derechos que les corresponden. Eso sí, es indispensable para el otorgamiento de la cobertura estar al día en el pago de la prima del seguro, que usualmente está incluida en las cuotas del crédito.

Existen dos modalidades, la primera y más utilizada, es el Desgravamen de Saldo Deudor y cubre únicamente el monto adeudado por el asegurado a la institución financiera a la fecha de su fallecimiento. En la otra modalidad, denominada Desgravamen de Monto Inicial, la aseguradora pagará dos tipos de beneficio: a la empresa financiera le cubrirá el saldo adeudado y a los beneficiarios les entregará la diferencia entre el monto inicial de la deuda y el saldo deudor del crédito.

Muchas personas piensan que los seguros de desgravamen hipotecario son los únicos, pero este seguro se paga también con créditos vehiculares, con créditos de consumo, tarjetas de crédito y otras formas de financiamiento. La contratación de este seguro no es obligatoria por ley, pero las empresas financieras lo consideran como una condición para poder otorgar varios tipos de créditos. El cliente puede tomar este seguro con la aseguradora sugerida o con cualquier otra de su elección, siempre que la póliza cumpla con los requisitos mínimos establecidos por el banco o financiera.

¿Cuánto le cuesta este seguro al cliente financiero? Depende del producto y del monto involucrado: el costo del seguro para un crédito personal puede ser inferior a S/. 10 anuales, mientras que el de un hipotecario puede superar los S/. 120 anuales. En el sistema, el monto promedio de prima anual es ligeramente superior a S/. 65.

Como todo seguro, el de desgravamen tiene exclusiones, es decir, situaciones que la aseguradora no cubrirá; éstas se refieren básicamente a situaciones que aumentan la probabilidad de fallecimiento. Comúnmente están excluidos el suicidio, la muerte a causa de un accidente en situación de embriaguez, a causa de una enfermedad preexistente o por la práctica de un deporte riesgoso. En esos casos, el asegurado debe decidir si solicita un seguro adicional que cubra este riesgo adicional con el pago de una prima extra o si informa a sus herederos que, en caso de fallecer por alguna de las causas excluidas, ellos deberán seguir pagando la deuda.

By: Gestion.pe

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MODALIDADES DE PENSIÓN

La forma que escogemos nuestra pensión  o modalidad de pensión es la decisión que nos acompañará hasta el último de nuestros días.  Esta decisión se toma en la etapa final del trámite de pensión, cuando las diferentes instituciones ofrecen la mejor pensión posible a través del sistema de denominado MELER “Mercado Electrónico de Rentas”, el cual asegura la transparencia en las propuestas y busca que el trabajador opte por su mejor alternativa.

La modalidad de pensión primaria es el Retiro Programado, esta alternativa la ofrece la AFP donde se encuentra el afiliado.  En el retiro programado el pensionista conserva la propiedad del fondo que ahorró durante su época laboral. Mensualmente se efectúan  retiros contra el saldo de dicha cuenta, sin embargo, en favor de ello, la AFP sigue generando rentabilidad sobre el fondo del trabajador.  El dinero ahorrado se mantiene en el Fondo Tipo 1, pero si el pensionista lo desea, puede migrar al Fondo Tipo 2. En esta modalidad, la pensión se recalcula todos los años. Finalmente, el afiliado puede escoger en el momento que desee cambiar de esta modalidad de pensión a otra modalidad o incluso cambiarse a otra AFP, en otras palabras  es una modalidad revocable.

Las Rentas Vitalicias, son pensiones las que se denominan vitalicias debido que son otorgadas hasta que el afiliado fallezca. Habitualmente el monto de la pensión es menor frente al retiro programado, la pensión es ajustada periódicamente y le ofrece al pensionista la alternativa de diferentes monedas.

La otra modalidad es la combinación de las dos anteriores, llamada Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, en este caso el afiliado recibe una fracción de la pensión desde el fondo que administra la AFP por un determinado periodo (máximo tres años). Este periodo se denomina Periodo Temporal, posteriormente, recibirá una pensión vitalicia otorgada por la compañía de seguros para el resto de su vida. Incluso, generalmente durante el periodo temporal la pensión es mayor a la otorgada en el retiro programado, mientras que en el periodo vitalicio diferido recibe un monto menor. Es decir, es una modalidad compuesta, en la que el pensionista recibe más dinero al inicio afectando los años posteriores.

La Renta Mixta, es el tipo de modalidad que tanto la AFP como la compañías de seguros son responsables de pagarla, en este caso, el pensionista recibe dos pagos de pensión simultáneas, una en retiro programado en soles por la AFP y la otra en renta vitalicia por parte de la compañía  de seguros en dólares.  El afiliado debe tener presente que sólo la parte que financia el Retiro Programado podrá ser sujeta de herencia si fuera el caso.

La Renta Combinada, es la última innovación que el Sistema Privado de Pensiones ha lanzado al mercado en busca de satisfacer las expectativas de sus afiliados. Esta modalidad tiene como objetivo otorgar un balance del riesgo de longevidad y de inversión.  En este caso, se contrata una pensión en la modalidad  de retiro programado (en soles), adicionalmente, el afiliado contrata una parte de su pensión bajo la modalidad de renta vitalicia en soles ajustados.  Para ello, el fondo acumulado por el afiliado durante su vida laboral se dividirá en dos partes iguales, solo la parte que financia el Retiro Programado es sujeta de herencia si fuera el caso.

Es importante tener en cuenta que las Rentas Vitalicias, Mixta y Combinada son irrevocables; es decir, no se puede dar marcha atrás.  Por otro lado, todas las modalidades de pensión le otorgan cobertura de seguro médico por ESSALUD dado que se aplica el descuento obligatorio del 4% aplicado sobre la pensión.

El consejo final es que debemos tomarnos el tiempo para decidir con información y responsabilidad, y sobretodo, conscientes que es una decisión que acompañará por varios años

Educación Previsional

AFP HABITAT

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Chicharrones

A quién no se le hace agua en la boca!

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CARTA A MANUEL BURGA

Ante lo ocurrido en la FPF, encontré una carta que comparto con ustedes.

Por Arturo Garro Miró Quesada.

Estimado Manuel….

Un buen amigo me ha pedido que hoy hable de ti. Al principio quise negarme aduciendo que no podría contener mi corazón e hígado de hincha, pero este amigo es el director de este respetable portal, y como bien dice el dicho, donde manda capitán, no manda marinero. Así que te escribo esta misiva..

POR TU CULPA, y la de los irresponsables e incompetentes que manejan contigo la federación, mi generación NO SABE lo que es ver a Perú en el mundial. Por tu incompetencia y pésimo manejo deportivo, no tenemos canteras de las cuales se pueda decir que hay futuro; y lo que muestran los clubes no cumple con los desafíos que el fútbol mundial hoy exige. Vas a decirme que has trabajado en canteras, y que un ejemplo claro es la bolsa de minutos. Déjame decirte que eso no ha servido de mucho, y salvo muuyy honrosas excepciones, los clubes siguen importando jugadores y casi ni miran las canteras. Punto negativo para ti.

Ahora quiero hablarte de algo que ya sabes, y que a través de tu prensa abyecta busca disfrazar o en algunos casos hace la finta en criticarte; las deplorables e informales primera y segunda división de nuestro fútbol, quienes juegan en condiciones de precariedad económica (deudas al fisco y atraso en el pago de haberes a jugadores), deportiva (ningún equipo peruano sabe –en los últimos años- lo que es pasar la fase de grupos de una Copa Libertadores); y de nuestra segunda división, con tal de seguir de parásito en la federación, permites a equipos que no pueden pagar ni siquiera el agua, sigan participando del torneo de segundo. Y las departamentales; ya Manuel, ahí tu hambre de codicia te impide ver que estas ligas son un completo fracaso, pero como son manejables….los dejas ahí.

Aquí quiero tocar un punto de tu gestión, que tratas de colocar como un punto para tu lista de logros, los “jotitas”. Bueno Manuel, efectivamente, estos chicos clasificaron al mundial de la categoría por vez primera en tu gestión, y se sacaron la madre en Corea para llegar a los cuartos de final de aquel torneo. ¿Pero realmente te preocupaste por esos muchachos?.. me atrevo a responderte…NO. Es bien sabido que cuando los chicos concentraban tenían la dieta y calorías adecuadas para optimizar su rendimiento PERO ni bien volvían a sus casas, la gran mayoría perdía un promedio de cinco kilos. Continuemos. Los jugadores de ese equipo estaban llamados a ser las promesas del fútbol peruano, casos como el de Manco, Hermoza, Bazalar, entre otros. Ni bien terminó la participación en el mundial de Corea 2007 –salvo Manco y Bazalar-, los demás desaparecieron y no tuvieron oportunidad de destacar en sus clubes, y ya nadie supo de ellos. ¿Te preocupaste para estos talentos, porque lo fueron, tuvieran oportunidad de surgir, ganar experiencia y así contribuir a la mejora de nuestro balompié? Respuesta.. NO. Otro punto negativo para ti.

Pasemos a la razón por la que más de 30 millones de personas te repudiamos con tanta vehemencia. Tus resultados mundialistas. Empecemos. Asumiste en 2002 como presidente de la FPF, por consiguiente, la clasificación a Japón – Corea era tu responsabilidad. Los resultados fueron estos: de 18 partidos jugados, solo se ganaron 4, se empataron otros 4 y SE PERDIERON 10. Posición en la tabla; octavos de diez. Puntos: 16.  Llegamos a las eliminatorias para Alemania 2006, también tu responsabilidad, y los resultados tampoco te acompañaron; siendo los siguientes: de 18 partidos disputados, solo se ganaron 4, se empataron 6 y SE PERDIERON 8. Posición en la tabla, novenos de diez. Puntos: 18. Ahora vayamos al proceso eliminatorio para Sudáfrica 2010. Este fue tu peor proceso. Recordemos por qué. De 18 partidos jugados, solo se consiguió ganar 4 partidos, se empataron 3 y SE PERDIERON 11. Posición…ÚLTIMOS!! 10 de 10. Puntos: 13. Finalmente, Brasil 2014; tus números fueron igual de nefastos. 18 Partidos jugados. Partidos ganados 4. Partidos empatados 3. Partidos PERDIDOS 9. Posición: octavos de diez. Puntos: 15.

Como podrás ver, los doce años en los que has presidido la federación solo tienes una lista interminable de fracasos que nos han hundido en lo más profundo. Con un torneo que da vergüenza, con equipos que hacen sendos papelones en competiciones internacionales y jugadores que cuya calidad da pena a quien los ve.

A raíz de lo acontecido ayer, en que evitaste que se imponga tu tacha para no competir por un período más al frente de la FPF, gracias a las ligas departamentales, y se ha vuelto todo a fija cero; yo te pregunto, más que nada como aficionado que debe de sufrir por tu incompetencia, y con los hechos que he enumerado de tu desastrosa gestión, ¿Aún quieres presentarte a un periodo más al frente de la FPF? ¿Hasta cuándo crees que el artilugio de manipular a las departamentales te va a mantener en el poder? ¿De lograr tú cometido –repetir el plato- cómo harás para generar legitimidad a tus eventuales próximos cuatro años al frente de la FPF?

Para que no digas que solo me he dedico a criticarte en esta carta, usaré este párrafo para reconocer –y de paso felicitarte- por algo que ni el más locuaz de nuestros políticos o líderes de opinión han logrado, unir al país en un solo sentimiento. Solamente tú has conseguido que el 90%de los peruanos desee algo a una sola voz, TU SALIDA PARA SIEMPRE del fútbol peruano. Esto ni las reformas a la calidad educativa como la mejora a la salud han logrado alcanzar. Solamente te superó la demanda que se presentó ante la CIJ de La Haya contra Chile por el límite marítimo.

Espero tengas un poquito de sangre en la cara y des un paso al costado, por dignidad y respeto para con tu nombre, pero lo dudo.

Atentamente,

Un hincha peruano que quiere alentar a grito en cuello por Perú en un mundial

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¿Afiliarse al SNP o al SPP?

¿Afiliarse al SNP o al SPP?, si usted acaba de ingresar al mercado laboral o si ya está en él como independiente, tendrá que elegir un sistema previsional: el privado o el nacional. Quizás el principal aspecto que debe usted observar es que en el sistema nacional de pensiones (SNP) tiene que aportar por 20 años para luego recibir una pensión. Esto es, si usted se jubila luego de 19 años de aporte, no tendrá ninguna pensión en el SNP. En el sistema privado de pensiones (SPP) no existe un tiempo mínimo de aportes. 

De otro lado, en el SNP uno recibe su pensión mientras viva, mientras que en el SPP uno se jubila con un fondo que algún día se acabará. Sin embargo, existe la modalidad de tomar un seguro llamado renta vitalicia, que le asegurará una pensión fija mientras viva. Tenga en cuenta que en el SNP, si uno fallece, no habrá herencia. En el SPP sí la habrá, salvo que usted tome una renta vitalicia. 

En cuanto al monto de pensión, en el SPP no hay una pensión máxima. Esta dependerá del monto que tenga uno en su cuenta individual de capitalización, y esto estará en función de su nivel de ingresos mientras aporte. En el SNP hay una pensión máxima fijada en S/.857,36. 

En cuanto a los aportes obligatorios, los niveles son muy parecidos. En el SPP es de aproximadamente 13% del sueldo bruto, incluyendo la comisión de la AFP, el seguro por invalidez y sobrevivencia y 10% de aporte obligatorio. En el SNP el descuento es el 13%.

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AEROPUERTO EN EL VALLE DEL MANTARO

AEROPUERTO EN EL VALLE DEL MANTARO

Quien no ha escuchado el debate que se creado respecto a la construcción de un nuevo aeropuerto en el distrito de Orcotuna, a pocos kilómetros de la ciudad de Huancayo. Por un lado, los pobladores de la zona sur del valle, están en su gran mayoría de acuerdo en su construcción; todo lo contrario ocurre en la provincia de Jauja, donde actualmente funciona un Aeródromo como Aeropuerto, los pobladores están en completo desacuerdo respecto a la construcción del nuevo aeropuerto, ¿Por qué?, un nuevo aeropuerto en el valle haría que el Francisco Carlé desaparezca del mapa, porque los usuarios de dicho aeropuerto son en su casi totalidad de Huancayo.

¿Cuán cierto puede ser esto?, Todos hemos oído sobre Hawái, el más reciente de los cincuenta estados de los Estados Unidos (desde el 21 de agosto de 1959). El archipiélago de Hawái tiene gran diversidad paisajística, un clima tropical cálido, numerosas playas públicas y varios volcanes activos que lo convierten en un destino muy popular para turistas, surfistas, biólogos o vulcanólogos. Debido a su ubicación en medio del Pacífico, Hawái presenta diversas influencias norteamericanas y asiáticas junto con su cultura nativa. El estado cuenta con un millón de residentes permanentes además de los visitantes ocasionales y el personal de la armada estadounidense. Su capital es Honolulu, en la isla de Oʻahu.

Una de sus islas es Kapaa, en territorio, un poco mas pequeño que la provincia de Huancayo, el mismo que cuenta con OCHO aeropuertos, de los cuales tres tienen clase internacional; Está claro que existen muchas diferencias respecto al desarrollo, pero la existencia de aeropuertos genera mayor dinamismo en la economía, las distancias se acortan. Tomemos el ejemplo de esta pequeña isla y apoyemos la construcción de una nueva fuente de desarrollo para nuestro querido valle.

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